Nuek anticipa el futuro del pago digital: España, a la vanguardia de la inmediatez y la interoperabilidad

La industria de pagos atraviesa una transformación profunda: los usuarios exigen inmediatez, los comercios buscan experiencias sin fricciones y las infraestructuras evolucionan hacia modelos interoperables y basados en datos. Así lo revelan los nuevos informes de tendencias de Nuek, la compañía tecnológica especializada en infraestructura de pagos de Minsait (Indra Group), elaborados en colaboración con Analistas Financieros Internacionales (Afi). Este análisis cubre tres tendencias detectadas: ‘Pagos integrados en la experiencia del cliente’, ‘Del Open Banking al Open Data’ y ‘Raíles de pago y su interoperabilidad’.

España, referente europeo en pagos inmediatos

Enviar y recibir dinero en segundos se ha convertido en algo básico. Más de 100 países ya operan sistemas de pagos instantáneos y España se consolida como uno de los mercados más avanzados en este sentido. Bizum ha liderado la adopción de transferencias inmediatas entre particulares y empresas. En 2024, la banca española, a través de Iberpay, se ha convertido en la primera área bancaria europea completamente conectada al esquema internacional One-Leg-Out, permitiendo procesar transferencias instantáneas en distintas divisas y facilitando pagos internacionales mucho más ágiles.

Además, la nueva regulación europea obliga a todos los bancos a ofrecer pagos inmediatos en euros desde 2025, con España ya preparada para cumplir estos plazos. La interoperabilidad entre Bizum (España y Andorra), Bancomat Pay (Italia) y MB Way (Portugal) ha permitido, desde el primer trimestre de 2025, transferencias "persona a persona" entre usuarios de los tres países usando solo el número de teléfono, ampliando el alcance y facilidad para millones de usuarios.

Este avance permite a los usuarios ganar rapidez y a las empresas gestionar mejor sus cobros y liquidez. Además, la conexión entre sistemas está empezando a facilitar pagos internacionales mucho más ágiles. Este contexto está favoreciendo en Europa la consolidación de soluciones interoperables como WERO (en funcionamiento en varios países) y la interconexión entre sistemas nacionales como Bizum, Bancomat Pay y MB Way, que ya realizan sus primeras operaciones coordinadas. “La inmediatez ya no es un diferencial tecnológico, sino un estándar que redefine la relación entre ciudadanos, empresas y servicios públicos”, según Javier Rey, director ejecutivo de Nuek.

Pagos integrados: la experiencia sin fricciones se consolida

El auge de los pagos integrados —aquellos que desaparecen de la experiencia del usuario— es ya una realidad en España. Plataformas de movilidad, delivery, suscripciones y comercios digitales están adoptando modelos de pago invisible que reducen el abandono en las compras online y agilizan la experiencia en tiendas físicas. Según el informe, la integración del pago en la experiencia del cliente es clave para aumentar la conversión y la fidelización, y España destaca por la rápida adopción de tecnologías como el contactless, la biometría y los wallets digitales.

Según el informe ‘Pagos integrados en la experiencia del cliente’ de Nuek, esta forma de pago invisible reduce el abandono en las compras online, aumenta la conversión y evita esperas en comercios físicos.

Para las empresas, integrar el pago dentro de la experiencia supone menos fricción, más eficiencia y una relación más fluida con los clientes. En un entorno cada vez más digital, la premisa es clara: si la experiencia funciona, el pago debe integrarse de manera invisible y sencilla.

Open Data y confianza: el reto cultural

Asimismo, la digitalización financiera avanza hacia un modelo en el que las personas pueden decidir qué datos comparten y para qué fin. No se trata solo de consultar cuentas o permitir que una aplicación agregue información bancaria de otra. El concepto de Open Data abre la puerta a que usuarios y empresas puedan compartir de forma voluntaria datos financieros o de consumo para obtener servicios más personalizados, seguros y competitivos. En otras palabras, el dato se convierte en un activo: el cliente controla qué comparte y obtiene a cambio mejores ofertas, evaluaciones de riesgo más precisas y menos fraude.

Aunque la regulación española y europea es de las más avanzadas en protección de datos y banca abierta (PSD2, RGPD), el consumidor español sigue mostrando cierta reticencia a compartir datos financieros con terceros, incluso a cambio de mejores condiciones o servicios personalizados. El informe destaca que la confianza y la seguridad siguen siendo barreras clave, y que la educación financiera y la transparencia serán esenciales para avanzar hacia un modelo de open data plenamente funcional.

El informe ‘Del Open Banking al Open Data’ de Nuek revela que los ciudadanos exigen un control absoluto sobre sus datos, y que los servicios financieros basados en información autorizada permitan mejorar la evaluación de riesgo, la personalización de ofertas y la detección del fraude. La economía digital avanza así hacia un entorno donde identidad, capacidad de pago y comportamiento transaccional se combinan para ofrecer experiencias más coherentes y relevantes. Este intercambio seguro de datos también permite a los comercios optimizar la financiación al consumo, los programas de fidelización, las suscripciones y otras interacciones personalizadas.

Interoperabilidad: España impulsa la conexión entre sistemas

Por último, es importante tener en cuenta que el sistema financiero funciona sobre distintos “raíles de pago”: tarjetas, cuentas bancarias, wallets y dinero tokenizado (una versión digital del dinero a través de nuevas tecnologías como el blockchain). Según el informe de Nuek sobre ‘Raíles de pago y su interoperabilidad’, la clave es que todos estos sistemas se entiendan entre sí.

España, a través de Bizum y la alianza con Portugal e Italia, lidera la creación de un espacio paneuropeo de pagos inmediatos interoperables, mientras que la banca española participa activamente en la definición de estándares internacionales y en la adopción de tecnologías como blockchain para pagos transfronterizos.

Esta interoperabilidad permitirá a los usuarios pagar como quieran y desde donde quieran, sin importar la tecnología ni el instrumento de pago / cobro empleado por cada comercio o servicio. También posibilita nuevas funcionalidades, como liquidaciones automáticas entre compañías, pagos internacionales más eficientes o integraciones con tecnologías más innovadoras. El reto está en coordinar a bancos, fintechs y reguladores para crear infraestructuras abiertas, seguras y escalables.

Todas estas tendencias se analizarán en el encuentro “Beyond Payments | Europe Edition”, que reunirá en Madrid el 25 de noviembre a reguladores, entidades financieras y empresas tecnológicas para debatir el papel de Europa en la próxima gran transformación del sistema de pagos global.

Indra Group (www.indracompany.com) es la multinacional española de referencia y una de las principales compañías de Europa de defensa y tecnologías avanzadas. Tiene una posición de liderazgo en los negocios de defensa, espacio, gestión del tráfico aéreo, movilidad y Tecnologías de la Información, a través de Minsait, e integra en IndraMind sus capacidades de IA soberana, ciberseguridad y ciberdefensa. Indra Group impulsa un futuro más seguro y conectado a través de soluciones innovadoras, relaciones de confianza y el mejor talento. La sostenibilidad forma parte de su estrategia y de su cultura, para dar respuesta a los retos sociales y ambientales presentes y futuros. A cierre del ejercicio 2024, Indra Group tuvo unos ingresos de 4.843 millones de euros, presencia local en 46 países y operaciones comerciales en más de 140 países.